Механизм выкупной стоимости в страховании на случай длительного ухода позволяет вам прекратить выплату страховых взносов и при этом сохранить право на получение пособия. Какие полисы позволяют получить пособие, и как именно это работает?
Предположим, в возрасте 40 лет вы вдруг поняли, что начинаете стареть, и на всякий случай приобрели страховку по уходу. Предположим также, что вы ежемесячно платили страховые взносы в течение десяти лет, но сегодня эти расходы начали вас обременять, и вы подумываете об отмене страхового полиса. Исчезнет ли страховое покрытие, которое вам предоставлял страховой полис, а вместе с ним и премия, которую вы платили за целое десятилетие после аннулирования полиса? Ответ на этот вопрос зависит от типа вашего страхового полиса и его условий.
Застрахованный, приобретший групповой полис на случай длительного ухода в больничной кассе, который перестает платить премию, теряет все права, которые давал ему полис. Он не будет иметь права на получение пособия, если в будущем он станет нуждаться в постоянном уходе.
В частном же страховом полисе на случай постоянного ухода существует механизм накопления прав, благодаря которому застрахованный может сохранить право на получение определенного процента от суммы пособия, указанной в полисе, даже после «ликвидации» полиса, то есть даже если он перестанет платить страховые взносы до окончания срока страхования.
Процент от пособия, который застрахованный может получить на момент прекращения выплаты премии, называется «выкупной стоимостью». Если в будущем застрахованный станет нуждаться в постоянном уходе, он сможет претендовать на получение пособия от страховой компании в размере выкупной стоимости.
Выкупная стоимость увеличивается по мере накопления страхового стажа по полису. Возможно, что даже по истечении относительно небольшого периода, на счет застрахованного будет зачислена значительная сумма потенциальных выплат. Таким образом, как будет пояснено ниже, механизм выкупной стоимости дает застрахованному важное преимущество в получении пособия.
Выкупная стоимость страхового полиса определена заранее и детализируется в таблице, в которой можно увидеть, какие выкупные значения актуальны для каждого застрахованного в зависимости от его данных.
Важно подчеркнуть, что выкупная стоимость, актуальна только в случае прекращения выплат страховых взносов. Пока застрахованный платит премию страховой компании, он имеет право на полное страховое покрытие и полное пособие при условии наступления страхового случая, предусмотренного полисом.
Застрахованный, регулярно выплачивающий страховые взносы и окончивший период ожидания, предусмотренный полисом, имеет право на получение полного пособия вне зависимости от его страхового стажа. Период ожидания отсчитывается с момента присоединения к полису и обычно длится несколько месяцев, в течение которых застрахованный еще не имеет права на получение пособия.
Выкупная стоимость, указанная в полисе актуальна, когда застрахованный перестает платить страховые взносы и отражает величину пособия, на которое он будет иметь право после окончания действия полиса. Как уже говорилось, чем больший стаж имеет застрахованный, тем выше выкупная стоимость его полиса.
Например, в рамках страхового полиса застрахованный с пятилетним стажем может накопить выкупную стоимость в размере 15%, а после достижения десяти лет стажа он накопит более высокую выкупную стоимость — например, 30%.
Это означает, что если он прервет страховые выплаты через пять лет, то при наступлении страхового случая он будет иметь право на получение 15% от полной суммы пособия, прописанного в полисе. Например, если по правилам страхового полиса полное пособие составляет 10,000 шекелей в месяц, то его пособие будет в размере 1,500 шекелей в месяц (15% от полной суммы пособия). С другой стороны, если он прекратит страховые выплаты через десять лет, он будет иметь право на получение 30 процентов от суммы полного пособия (например, 3,000 шекелей в месяц от полной суммы 10,000 шекелей).
В дополнение к страховому стажу выкупная стоимость зависит еще от двух дополнительных переменных: пола застрахованного и возраста вступления в полис. По большей части женщины имеют право на более низкую выкупную стоимость, чем мужчины, поскольку продолжительность их жизни больше и соответственно, риск того, что они станут нуждаться в постоянном уходе, увеличивается.
Однако разница между выкупной стоимостью женщин и мужчин сравнительно незначительна и колеблется от одного до трех процентов. С другой стороны, возраст вступления в полис может иметь более существенное значение. Например, застрахованный, присоединившийся к страховому полису в возрасте 40 лет, может иметь право через 10 лет на расчетную стоимость в размере 30%, в то время как застрахованный, присоединившийся к тому же полису в возрасте 60 лет, может иметь право через 10 лет на выплату пособия в размере 40%.
Как правило, чем выше возраст застрахованного в момент присоединения к полису, тем более высокую выкупную стоимость он накапливает за определенный период времени. Это правило может не распространяться на застрахованных, которые присоединились к страховому полису в относительно пожилом возрасте, например, в возрасте семидесяти лет или старше.
Это еще не означает, что приобретать полис долгосрочного ухода следует только в преклонном возрасте. Во-первых, чем выше возраст на момент присоединения к полису, тем будет выше размер страховых взносов, которые будет необходимо выплачивать для получения того же размера пособия.
Во-вторых, чем старше застрахованный во время присоединения к полису, тем ниже будет выкупная стоимость его полиса. Например, 60-летний застрахованный, присоединившийся к определенному полису в возрасте 30 лет и накопивший тридцать лет страхового стажа, будет иметь право на гораздо более высокую выкупную стоимость, чем 60-летний застрахованный, присоединившийся к полису в возрасте 50 лет и накопивший всего десять лет стажа.
Существуют значительные различия между выкупными стоимостями, предлагаемыми разными страховыми компаниями для разных видов полисов. Например, определенный страховой полис может предоставить 50-летнему застрахованному с двадцатилетним стажем выкупную стоимость в размере 50%, в то время как другой полис предоставит такому застрахованному выкупную стоимость в размере 60%.
Разумеется, сумма, которую выражает выкупная стоимость зависит от полного размера пособия, указанного в полисе. Например, выкупная стоимость в размере 40%, предоставляемая застрахованному, чей полис гарантирует ему пособие в размере 7,000 шекелей в месяц, будет составлять 2,800 шекелей в месяц. А если страховой полис гарантирует полное пособие в размере десяти тысяч шекелей в месяц, то выкупная стоимость в размере 40% будет выражена в сумме 4,000 шекелей в месяц.
Важно отметить, что суммы, указанные в вышеприведённых примерах, не обязательно представляют собой реальные значения выкупной стоимости, принятые в частных полисах постоянного ухода. Вместе с тем принято полагать, что десять лет страхового стажа дают возможность получения выкупной стоимости в диапазоне от 15% до 30%, двадцать лет стажа возможность получения выкупной стоимости в диапазоне от 40% до 55%, а тридцать лет стажа возможность получения выкупной стоимости в размере от 60%-85%.
Для начала накопления выкупной стоимости страховые компании обычно устанавливают минимальный страховой стаж. Этот стаж зависит от вида страхового полиса, а также может зависеть и от возраста присоединения к полису. Например, застрахованный, который присоединился к страховому полису до достижения им 40-летнего возраста, может не иметь права на получение какой-либо выкупной стоимости в течение первых пяти лет действия страховки. То есть выкупная стоимость в течение этого периода может составлять 0%.
Кроме того, если выкупная стоимость выражена в потенциальной сумме пособия менее 600 шекелей в месяц на момент прекращения действия полиса, застрахованный не будет иметь права на получение пособия, но сможет получить обратно накопления, которые были выплачены им страховой компании.
Таким образом, вполне очевидно, что механизм выкупной стоимости страховых полисов очень далек от того, чтобы обеспечить идеальное решение для застрахованных, переставших платить премии за страховые полисы на случай длительного ухода, особенно если они не накопили достаточно длительный страховой стаж. Несомненно, право на уменьшенное пособие по уходу лучше, чем полное его отсутствие. Также и нет сомнений в том, что уменьшение размера ежемесячного пособия оказывает большое финансовое влияние на пациентов, а также и членов их семей.
Механизм расчета выкупной стоимости стал обязательным компонентом частных страховых полисов по постоянному уходу вследствие распоряжения Контролера рынка страхования, опубликованного в циркуляре от 2013 года. С другой стороны, в положениях, касающихся групповых полисов по уходу, приобретенных в больничных кассах, прямо указано, что механизм расчета выкупной стоимости не распространяется на их застрахованных.
Вероятно, это связано с тем, что частные страховые полисы относительно дороги, а также с тем, что обычно частный страховой полис является «пожизненным», и застрахованный должен платить премии в течение неопределенного периода времени. С другой стороны, групповые полисы считаются относительно дешевыми, и их срок действия обычно ограничен несколькими годами.
В связи с этим, если бы не существовало механизма накопления прав для держателей частных страховых полисов, то при отмене полиса, они теряют больше, чем держатели группового полиса, с точки зрения суммы выплаченных ими премий. Кроме того, чем больше период страхования, тем выше вероятность того, что застрахованный в какой-то момент захочет аннулировать полис.
Однако следует помнить, что механизм выкупной стоимости на самом деле не дает застрахованному права на какую-либо денежную компенсацию при отмене страхового полиса (за исключением случаев, когда выкупная стоимость эквивалентна пособию менее 600 шекелей в месяц, как объяснено выше). Этот механизм дает право только на потенциальные выплаты, которые можно будет реализовать, если застрахованный станет нуждаться в постоянном уходе в соответствии с условиями полиса.
Таким образом, основная важность механизма выкупной стоимости заключается в сохранении права застрахованного на получение будущих страховых выплат в случае, если он станет нуждаться в постоянном уходе.
С этой точки зрения держатели групповых полисов могут понести не меньший ущерб, чем держатели частных полисов. Ведь фактически, если застрахованный по групповому полису перестанет платить страховые взносы даже незадолго до окончания страхового периода, то он останется без какой-либо страховой защиты и тогда, он окажется в сложной ситуации в случае, если ему понадобится постоянный уход.
Кроме того, держателям групповых полисов обычно предлагается продлить полис сразу по истечении срока его действия. Поэтому на практике многие застрахованные платят премии по групповым полисам в течение многих лет подряд. Тем не менее, если они решат отменить страховой полис на каком-либо этапе или не продлевать его, то им не зачтутся годы выплаченных премий, и они не смогут получить никаких выплат от страхователя.
Это правило, установленное регулятором, применяется во всех групповых страховых полисах, и какими бы неблагоприятными они не были, они не оставляют застрахованным реального выбора.
На сегодняшний день частные страховые полисы долгосрочного ухода практически больше не доступны (см.: «Страхование по уходу в Израиле»), поэтому большинство из нас вынуждены довольствоваться групповыми полисами по уходу, несмотря на все их ограничения. Однако, если у вас уже есть частный страховой полис по уходу или у вас есть возможность приобрести такой полис, то механизм выкупной стоимости, закрепленный в частных полисах, может является для вас большим преимуществом.
Кроме того, важно помнить: что если вы приобрели страховой полис частного ухода и перестали платить страховые взносы, то вполне возможно, что вы все равно сможете претендовать на получение пособия по уходу в случае необходимости.
Недаром страховые компании были обязаны представлять таблицу выкупной стоимости в сводке, приложенной к частным страховым полисам. Ведь регулятор понимает, что выкупная стоимость является важным элементом страхового полиса по уходу, который может оказаться спасательным кругом для многих застрахованных, если в будущем им потребуются постоянный уход.
