Андеррайтинг это процедура, в ходе которой страховая компания принимает решение о том, выгодно ли ей застраховать конкретного человека и на каких условиях. В большинстве случаев страховые компании не проверяют достоверность информации, предоставленной кандидатом на страхование, а оставляют за собой право проверить её только после наступления страхового случая. Тем самым, уже после наступления события, страховая компания может переложить ответственность на застрахованного, заявив: «если бы мы знали это заранее, мы бы не заключили договор вовсе или установили бы более высокую страховую премию».
Для обывателя термин «андеррайтинг» звучит чуждо, но в мире страхования он означает важный этап, когда страховая компания пытается восполнить информационный разрыв между собой и потенциальным клиентом. Этот процесс позволяет ей определить условия договора. Увы, как и в других случаях, здесь простая процедура становится инструментом в арсенале «тактики отказов», попыткой свести к минимуму количество выплат по страховым полисам.
Когда человек хочет застраховать себя от определённого риска, он обращается в страховую компанию. Прежде чем принять его в ряды застрахованных, компания проводит андеррайтинг — внутреннюю процедуру, целью которой является оценка уровня риска и принятие решения застраховать ли клиента и на каких условиях.
Кандидат на страхование обязан предоставить всю требуемую информацию и документы, которые зависят от вида страхования. В имущественном страховании это данные об имуществе, в медицинском или страховании по уходу это медицинская информация и заполненная анкета о состоянии здоровья.
На основе этих сведений компания принимает решение: заключать ли договор и, если да — на каких условиях (размер страхового покрытия, сумма премии и т. д.). Например, здоровый молодой человек, покупающий полис страхования по уходу, заплатит гораздо меньшую премию по сравнению с пожилым кандидатом с медицинскими проблемами. При этом его страховой полис, скорее всего, не будет содержать исключений по состоянию здоровья.
Важно: кандидат обязан добросовестно и полностью раскрыть всю релевантную информацию. Если он умолчал о фактах или предоставил ложные сведения это может повлечь за собой отмену полиса и отказ в выплате. Так, если человек скрыл серьёзную болезнь, то при наступлении страхового случая страховая компания вправе заявить о «предшествующем состоянии здоровья» и отказать в выплате.
Распространённым примером андеррайтинга в сфере страхования является медицинский андеррайтинг. Когда кандидат хочет приобрести страховой полис, связанный с его состоянием здоровья (например, полис на случай необходимости постоянного ухода или страхование жизни), он должен подписать форму отказа от конфиденциальности, а также предоставить форму декларации о состоянии здоровья, содержащую информацию о его медицинской истории и текущем состоянии. Эти данные включают в себя различные личные сведения, включая возраст, заболевания, привычки (например, курение или употребление алкоголя), вес, различные медицинские показатели и прочее. На основании этой информации страховая компания определяет условия полиса. Следует отметить, что по результатам медицинского андеррайтинга страховые компании вправе исключить из покрытия определённые заболевания, повреждения или органы, а также вовсе отказаться от продажи полиса.
Один из методов, к которому прибегают страховые компании, — это так называемый «декларативный андеррайтинг» или «медицинский андеррайтинг задним числом», при котором проверка состояния здоровья застрахованного откладывается с момента покупки полиса до наступления страхового случая. То есть страховые компании не проверяют информацию, предоставленную кандидатом при подаче заявки, а полагаются исключительно на его декларацию, оставляя за собой право «подтвердить андеррайтинг» только после наступления страхового случая. Так, например, в случае страхования, связанного с медицинскими вопросами, страховые компании имеют право потребовать от застрахованного пройти медицинское обследование за их счёт или даже ознакомиться с его медицинской картой до принятия на страхование, однако на практике делают это в крайне редких случаях — даже если речь идёт о пожилом человеке.
В результате кандидат на протяжении многих лет платит страховые взносы, и только после наступления страхового случая страховая компания «вспоминает» о необходимости провести соответствующую проверку (например, изучить медицинскую карту застрахованного). Тогда страховые компании «вдруг» обнаруживают, что информация, полученная от застрахованного в рамках сложной и запутанной декларации о состоянии здоровья, была недостоверной или неточной. Вследствие этого во многих случаях страховая компания отклоняет иск на получение пособия по уходу, ссылаясь на недобросовестное сокрытие информации или наличие ранее существовавшего состояния, в котором больной нуждается в постоянном уходе.
Следует отметить, что если застрахованный приобрёл страховой полис до достижения 65 лет, страховая компания имеет право не выплачивать пособие на основании исключения, касающегося ранее существовавшего заболевания, которым он страдал в течение года, предшествовавшего приобретению полиса. С другой стороны, если страхование было оформлено после 65 лет, страховая может не выплатить пособие на том же основании, но только в случае, если заболевание проявлялось в течение полугода до приобретения полиса.
Также следует отметить, что если с момента приобретения полиса прошло три года или более до подачи иска, страховая компания имеет право отклонить иск по причине сокрытия информации только в случае, если будет доказан злой умысел с целью обмана со стороны застрахованного.
Как уже упоминалось, в результате андеррайтинга задним числом многие застрахованные оказываются в серьёзной ситуации. Проблема особенно остро проявляется в отношении застрахованных, оформивших полис страхования по уходу. Как правило, это пожилые люди, имеющие различные проблемы со здоровьем, которым при присоединении к полису приходится заполнять громоздкую и малопонятную анкету и нередко они, действуя добросовестно, не справляются с задачей и не указывают всю информацию точно и полностью. Как правило, суды осведомлены об этой проблеме и не спешат помогать страховым компаниям уклоняться от своих обязательств.
Так, например, в решении суда от 2001 года рассматривался случай супружеской пары, мужа и жены, которые заключили договор с страховой компанией на полис страхования по уходу. На момент заключения договора истцу было 86 лет, а истице — 78. В рамках заключения договора оба подписали декларацию о состоянии здоровья, в которой указали, что не страдают ни от болезни Альцгеймера, ни от деменции. После того как у истицы была диагностирована деменция, супруги обратились в страховую компанию с иском на получение пособия по уходу. Однако страховая компания отказала, утверждая, что у истицы болезнь Альцгеймера началась ещё до заключения договора.
Суд удовлетворил иск, постановив следующее:
Во-первых, не было доказано, что на момент заключения договора страхования у истицы имелось чётко выраженное заболевание, и в любом случае истцы не знали о наличии такого заболевания, даже если оно действительно существовало.
Во-вторых, суд подчеркнул, что заключение договора страхования по уходу с пожилыми людьми, которые нередко страдают от деменции или болезни Альцгеймера, с одновременным условием, что страховые выплаты не будут производиться в случае наличия таких заболеваний, представляет собой проявление недобросовестности. По словам суда, оформление полиса страхования по уходу для людей в возрасте, как у истцов, должно учитывать, что такие застрахованные находятся в группе риска или уже находятся на каком-либо этапе болезни.
В другом случае речь шла о пожилой женщине 84 лет, которая приобрела полис страхования по уходу. В рамках процедуры оформления страхового полиса она заполнила медицинскую анкету, которую получила по почте. Спустя несколько лет, когда женщина пришла к состоянию, в котором больной нуждается в постоянном уходе, страховая компания отклонила её иск на получение пособия по уходу, утверждая, что она не указала в анкете всю информацию о своих заболеваниях, в частности, о проблемах с давлением и сердцем.
Суд удовлетворил иск пожилой женщины и обязал страховую компанию выплатить пособие по уходу. Было установлено, что страховая компания и её представители проявили халатность, поскольку, несмотря на то, что знали о том, что речь идёт о 84-летней пожилой женщине, ограничились отправкой анкеты по почте, не проинформировав её о важности точного предоставления информации, и не предприняли минимальных действий, чтобы убедиться, что женщина поняла смысл вопросов. Суд также подчеркнул, что страховая компания действовала недобросовестно, так как не проверила медицинское прошлое пожилой женщины при оформлении страховки, а сделала это только после подачи иска.
В недавнем решении (в ноябре 2023 года) Верховный суд резко раскритиковал несерьёзное отношение к процедуре андеррайтинга. Было постановлено, что даже если застрахованный относится к андеррайтингу легкомысленно и стремится ускорить процесс, страховая компания не имеет права поступать так же, напротив, она обязана проводить процедуру андеррайтинга со всей серьёзностью, даже если клиенту «некогда ждать».
В соответствии с законом, застрахованный обязан предоставить страховой компании на этапе присоединения к страховке релевантную и точную информацию. Однако даже если страховая компания отклонила иск на получение пособия по уходу по причине неполной или неточной информации, еще не все потеряно. Как уже упоминалось, во многих случаях вина лежит именно на страховой компании, которая провела неполную процедуру андеррайтинга, опираясь на запутанную и неясную медицинскую анкету. Адвокат, специализирующийся в этой области, сможет проконсультировать застрахованного, как юридически противостоять утверждениям о «предшествующем медицинском состоянии» или «недостоверности информации», чтобы в конечном итоге застрахованный получил все выплаты, на которые он имеет право.
