Что такое страхование на случай длительного ухода и почему полисы на такое страхование стали так популярными и приводят к частым разногласиям между застрахованными и страховыми компаниями в Израиле?
В первом десятилетии 2000-х годов в Израиле резко возрос спрос на страхование на случай необходимости в получении длительного сестринского ухода. С тех пор это страхование продолжает набирать обороты и сегодня фактически стало неотъемлемой частью жизни, можно сказать, что оно присутствует в каждом доме. Например, согласно отчету Исследовательско-информационного центра Кнессета, с 2010 по 2016 год количество застрахованных на случай необходимости в получении длительного сестринского ухода увеличилось почти на миллион – с 4,56 миллиона до 5,31 миллиона полисов.
Этот всплеск спроса на страхование на случай необходимости в получении длительного ухода можно сравнить с революцией персональных компьютеров, цифровых технологий и мобильных телефонов. Если в 90-е годы персональные компьютеры были редкостью в израильских семьях, то в начале этого десятилетия стало очевидным, что компьютеры для каждого становятся обыденностью, так же как домашний интернет. Похожий процесс произошел немного позже с мобильными телефонами.
Но оказывается, страхование на случай необходимости длительного ухода – это гораздо менее «гламурный» и сложный продукт, чем компьютеры и смартфоны, и явно не дающий быстрых преимуществ застрахованным. Тем не менее, оно пользуется огромным спросом среди населения и считается практически обязательным продуктом потребления в современном Израиле.
Как можно объяснить такую популярность страхования на случай необходимости в получении длительного ухода и какие перспективы оно предлагает застрахованным? Эти вопросы будут рассмотрены более подробно в данном обзоре. Мы также обратим внимание на структуру рынка страхования на случай необходимости в длительном уходе в Израиле на сегодняшний день.
Помимо этого, мы кратко рассмотрим сложности, с которыми сталкиваются застрахованные при оформлении полисов на уход за больными, которые распространены в наших краях. Также мы рассмотрим причины, по которым множество застрахованных сталкиваются с трудностями при реализации таких полисов. Подробнее о различных проблемах, с которыми сталкиваются обладатели полисов страхования на случай необходимости в получении долгосрочного сестринского ухода в Израиле, вы сможете ознакомиться в дополнительных статьях на нашем веб-сайте.
Страховые полисы обычно связаны с «предполагаемыми страховыми событиями» – ситуациями, которые еще не произошли и которые никогда нельзя предсказать с полной уверенностью. На самом деле, они предлагают своего рода «сеть безопасности» для застрахованных: компенсации или денежные выплаты, которые предоставляются только в случае реальной необходимости, чтобы помочь справиться с возможными убытками и расходами, связанными с такими событиями.
То же самое относится и к страхованию на случай необходимости в получении длительного сестринского ухода. Однако, в то время как некоторые страховые полисы касаются редких ситуаций, страхование на случай длительного ухода имеет дело с довольно частым сценарием, который обладает относительно высокой вероятностью воплотиться в жизнь. Если такая ситуация наступит, она может представлять значительную финансовую нагрузку на застрахованных и их близких.
К сожалению, каждый из нас подвержен риску ухудшения состояния здоровья до такой степени, когда требуется постоянный и повседневный уход, что лишает способности функционировать самостоятельно.
На первый взгляд может показаться странным, что такой сценарий считается довольно частым и возможным для всех нас. Ведь ухудшение состояния здоровья до уровня, требующего постоянного ухода, – это крайне трагическая ситуация, и в большинстве случаев люди вокруг нас остаются самостоятельными и функционируют как относительно здоровые индивидуумы. Тем не менее, наша современная реальность и статистика говорят нам о другой истории.
На самом деле, вероятность такой ситуации меняется значительно с возрастом и возрастает с гораздо большей скоростью, особенно после достижения «пожилого возраста» – начиная примерно с возраста около 65 лет. Так, например, по данным, опубликованным Израильским центральным банком в 2018 году, в 2015 году примерно четверть населения в возрасте 65 лет и старше нуждалась в получении долгосрочного сестринского ухода, в то время как среди населения в возрасте 80 лет и старше этот показатель был в два-три раза выше – от 50 до 75 процентов.
Такое изменение обусловлено значительным и постоянным увеличением продолжительности жизни в последние несколько десятилетий во многих странах мира, включая Израиль, благодаря быстрому прогрессу в науке, медицине и технологии, а также другим факторам.
Благодаря нашему повседневному опыту, большинство из нас осознают, что шансы дожить до возраста 80 лет и даже прожить дольше, например, до 90 лет, сегодня значительно выше, чем были тридцать или двадцать лет назад, и даже десятилетие назад. Действительно, согласно данным Центрального статистического бюро, с 1970-х годов до 2020 года средняя продолжительность жизни мужчин в Израиле увеличилась с 70 лет до 80,7 лет, а женщин — с 73,4 лет до 84,7 лет.
Эти данные делают Израиль страной с одной из самых высоких продолжительностей жизни в мире, превосходящей средние показатели промышленно развитых стран согласно данным Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Кроме того, статистические прогнозы указывают на продолжение тенденции увеличения продолжительности жизни в Израиле в ближайшие десятилетия, а также значительное увеличение доли пожилого населения от общей численности населения.
Когда объединяем эти две составляющие – увеличение продолжительности жизни и повышенную вероятность потребности в долгосрочном уходе в пожилом возрасте – становится понятно, почему страхование на случай долгосрочного сестринского ухода становится таким популярным продуктом в Израиле. Фактически, возрастающий спрос на такое страхование – результат признания как правительственными органами, так и страховыми компаниями и общественностью, что многие люди могут оказаться требующими долгосрочных медицинских услуг на различных этапах своей жизни и не смогут справиться с финансовой нагрузкой, связанной с такими услугами, без внешней поддержки, например, в виде страхового возмещения.
В этой связи возрастает спрос на страхование на случай необходимости получения длительного сестринского ухода, которое становится для граждан Израиля почти обязательным продуктом в стремлении обеспечить себя и своих близких должным уровнем комфорта и благосостояния в пожилом возрасте или в случае возникновения проблем со здоровьем.
В Израиле существует несколько организаций и компаний, предлагающих полисы страхования на случай необходимости в получениидлительного ухода. Большинство из них придерживаются общего принципа и стандартных базовых условий, о которых мы расскажем в этой статье.
Обычно в таких полисах застрахованный обязуется регулярно вносить ежемесячный взнос, а взамен страховая компания обещает выплатить финансовую компенсацию, будь то в форме единовременного гранта или ежемесячных выплат, если застрахованный столкнется с необходимостью в получении длительного ухода. Кроме того, некоторые полисы предоставляют непосредственно услуги по уходу наряду с финансовой поддержкой или вместо нее.
Размер ежемесячной компенсации в стандартных полисах обычно составляет несколько тысяч шекелей, но в более дорогих полисах с расширенным покрытием он может достигать двадцати тысяч шекелей и более. Продолжительность периода страхового покрытия также может варьироваться в зависимости от предложения страховой компании и уровня покрытия, выбранного застрахованным. Есть полисы, которые предлагают покрытие на несколько лет, например на пять лет, а также те, которые охватывают всю жизнь застрахованного.
Полисы страхования на случай длительного ухода распространяются не только на случаи, связанные с ухудшением состояния здоровья и потребностью в уходе в старости. Они также применяются во множестве ситуаций, которые могут возникнуть как у молодых, так и у пожилых людей, включая несчастные случаи и заболевания. Однако некоторые полисы, включая групповые полисы больничных касс, занимающие значительную долю рынка страхования на случай длительного ухода в Израиле (см. ниже), исключают покрытие случаев, связанных с автомобильными авариями или несчастными случаями на производстве.
Тем не менее, явные исключения из страхового покрытия составляют лишь часть ограничений и условий, налагаемых на застрахованных полисами страхования на случай необходимости получения длительного ухода. Стандартное определение «длительного ухода» в этих полисах, на самом деле, значительно сокращает круг ситуаций, подпадающих под страховое покрытие.
Так, определение «длительного ухода» в различных полисах делится на два альтернативных подхода. Один из них фокусируется на физическом состоянии застрахованного и опирается на тест ADL (ActivitiesofDailyLiving — «Повседневная деятельность»). Этот тест оценивает способность человека выполнять шесть основных ежедневных действий: питаться, перемещаться, умываться, одеваться, передвигаться и обращаться с туалетом. Другой подход, известный как «психическое истощение», сосредотачивается на умственных способностях застрахованного и его способности функционировать когнитивно. Этот подход применяется к случаям, связанным с деменцией и болезнью Альцгеймера.
В рамках направления ADL застрахованный считается нуждающимся в сестринском уходе, если он не способен самостоятельно выполнить три или более из шести основных ежедневных действий на уровне более пятидесяти процентов. В рамках направления психического истощения застрахованное лицо будет признано нуждающимся в сестринском уходе, даже если оно способно самостоятельно выполнять основные повседневные действия, но страдает когнитивными нарушениями и снижением интеллектуальных способностей. Это может проявляться в нарушении памяти, ориентации в пространстве и способности реалистично оценивать ситуации, что в свою очередь требует присмотра большую часть времени в течение дня.
Чтобы убедиться, соответствует ли застрахованное лицо критериям указанным в полисе, страховщик требует не только предоставить медицинские документы, но также пройти «оценку зависимости» у специалиста от его имени. Этот профессионал должен проверить реальную способность застрахованного выполнять действия на практике, основываясь на прямых наблюдениях. Результаты такой экспертизы могут быть основанием для отклонения требования застрахованного лица о предоставлении сестринского ухода, если его фактическая функциональная способность выше, чем указано в его заявлении, и, следовательно, нет оснований для определения его как нуждающегося в «сестринском уходе».
Изначально может возникнуть впечатление, что полисы страхования на случай длительного ухода требуют от застрахованных прохождения относительно строгих тестов для признания их в качестве получателей «сестринского ухода» и установления их права на страховые выплаты. Однако такие тесты не всегда способны адекватно определить степень недееспособности застрахованного лица в повседневной жизни и могут оказаться неэффективными для выявления лиц, которые действительно нуждаются в уходе и тщательном присмотре, из-за существенных ограничений в их способности функционировать. Например, человек, который самостоятельно может выполнять все шесть ежедневных действий, но с большими усилиями и страданиями или ограниченно, может быть не признан страховой компанией нуждающимся в уходе, так как не соответствует формальным требованиям теста ADL.
Однако, как будет показано далее, формальные условия полисов страхования на случай потребности в длительном уходе — это не единственное препятствие, с которым сталкиваются застрахованные на пути к получению страховых выплат. Важную роль также играет поведение страховых компаний, которые во многих случаях проявляют нечестность и необоснованную черствость по отношению к держателям полисов страхования на случай длительного ухода.
Подводя итог прошедшим годам, следует отметить, что убедительный успех страховых компаний в продвижении страхования на случай потребности в длительном сестринском уходе ещё не привёл к удовлетворительным решениям для общества и его стареющего населения, которое все чаще сталкивается с проблемами характерными для престарелого возраста.
Основной причиной такой ситуации являются систематические ухищрения страховых компаний по избавлению от своих клиентов в момент истины, когда те нуждаются в помощи и хотят воспользоваться своими полисами. Многие застрахованные и их близкие сталкиваются с разнообразными сложностями после подачи заявлений на получение компенсаций по длительному уходу, созданных страховщиками. Вместо того чтобы получить поддержку в трудный момент, они попадают в вихрь «путешествия на носилках», которое только ухудшает их положение.
Не будем здесь подробно останавливаться на многочисленных методах, которые используют страховые компании, чтобы создать трудности для своих клиентов, так как это сложная и обширная тема, которой посвящены другие статьи. Тем не менее, следует отметить, что заявления о выплате страхового возмещения отклоняются или, их обработка затягивается, как по причинам, касающимся несоблюдения условий полиса, так и по техническим причинам. Например, страховщик может затягивать рассмотрение претензии или предъявлять ложные требования к застрахованным, чтобы заставить их отказаться от своих претензий или подать иск в суд. К тому же, страховые компании часто оперируют предостережениями и исключениями, указанными в полисе, которые служат препятствиями для застрахованных, даже когда им не предоставляют полной информации о них при приобретении страхования долгосрочного сестринского ухода. Страховщики хорошо понимают, что большинству застрахованных, особенно пожилого возраста, трудно разбираться в тонкостях полиса, богатого формулировками и юридическими терминами, и многие приобретают страховку или присоединяются к групповой страховке, поддаваясь маркетинговому давлению и не имея достаточного времени для изучения всех деталей.
Видимо, одна из основных причин того, что страховщики прибегают к таким методам отказов и ухищрений в отношении своих клиентов, кроется в огромном успехе, которого они достигли, продвигая страхование на случай необходимости в получении длительного сестринского ухода среди широкой публики.
На первый взгляд, этот успех должен был принести страховщикам значительную прибыль благодаря премиям, которые они получают. Однако на практике увеличение числа клиентов, покупающих полисы страхования долгосрочного ухода, параллельно с увеличением ожидаемой продолжительности жизни и числа стареющего населения, поставило страховщиков перед большими финансовыми обязательствами, возможно, даже превышающими их ожидания. По мере увеличения объема и частоты требований на получение длительного ухода, с которыми страховщикам приходится сталкиваться, весь бизнес становится менее прибыльным и выгодным.
Видимо, именно из-за этого интерес и мотивация страховых компаний к отказу от клиентов и отклонению максимально возможного количества заявлений о получении компенсаций по уходу, вне зависимости от их законности и справедливости, стали ещё более выраженными.
Тем не менее, общественность продолжает массово приобретать страховки на случай необходимости в получении длительного сестринского ухода, несмотря на то что такое страхование на практике не всегда обеспечивает эффективное и всеобъемлющее решение для населения, пытающегося застраховаться от долгой и проблемной старости. Можно предположить, что эта приверженность населения существующим страховкам уменьшилась бы, если бы им были доступны более привлекательные альтернативы.
До недавнего времени в Израиле предлагались два основных типа страхования долгосрочного ухода: «групповое» страхование долгосрочного ухода, которое продавали больничные кассы своим застрахованным, и «частное» страхование долгосрочного ухода, которое продавали страховые компании населению напрямую. Ранее, через определенные места занятости, можно было присоединиться к групповому страхованию длительного ухода, но с 2016 года только больничные кассы имеют право продавать групповое страхование такого рода.
Между групповым и частным страхованием долгосрочного ухода существовали заметные различия. Казалось, что групповое страхование долгосрочного ухода обходилось дешевле, но некоторые частные полисы предоставляли более качественное и обширное страховое покрытие.
Однако в настоящее время частное страхование долгосрочного ухода больше не доступно для широкой публики, так как с 2019 года практически все страховые компании прекратили продажу новых полисов и продолжают работать только с существующими клиентами. Это, вероятно, связано с снижением прибыльности этого вида страхования для страховых компаний, как уже упоминалось ранее.
Также возможно, что уход страховщиков с рынка частного страхования долгосрочного ухода связан с реформой, проведенной на рынке в 2016 году под руководством Уполномоченного по рынку капитала. В рамках этой реформы все фонды здравоохранения должны были продавать один и тот же страховой полис своим застрахованным, чтобы облегчить уравнивание полисов по цене, и было утверждено, что переход между разными фондами не должен нарушать прав застрахованных по групповому полису.
В любом случае, вопрос состоит в том, насколько реформы и изменения, которые недавно произошли на рынке страхования долгосрочного сестринского ухода, влияют на качество и полноту решения, предоставляемого застрахованным лицам. Фактически, это, на наш взгляд, основной и решающий вопрос, который должен занимать общественность.
Если же нам нужно ответить на этот вопрос, скажем осторожно и без категоричных утверждений, что изменения и колебания, которые произошли на рынке страхования долгосрочного сестринского ухода с середины прошлого десятилетия, и на которые мы указывали в данной статье, не привели к существенным изменениям в положении застрахованных перед страховщиками и в способах рассмотрения их заявлений.
Собственно, даже нечего удивляться. Это связано с тем, что упомянутые изменения в любом случае не затрагивают суть и не предоставляют решения самой серьезной проблемы, а именно готовности страховщиков избегать застрахованных на получение долгосрочного сестринского ухода и создавать им как можно больше трудностей, чтобы уменьшить свои расходы.
По-прежнему важно подчеркнуть, что групповое страхование долгосрочного сестринского ухода тесно связано с частным страхованием. Эти страховки представляют собой результат сотрудничества между страховщиками и больничными кассами, причем страховщики стоят за групповым страхованием и управляют им. Поэтому уход страховщиков с рынка частного страхования долгосрочного ухода никоим образом не изменяет характер отношений между страховщиками и застрахованными, и модели обработки страховщиками заявлений о получении компенсаций по долгосрочному уходу.
Кроме того, стоит отметить, что групповое страхование длительного сестринского ухода уже давно регулируется в основном больничными кассами. В прошлом большинство застрахованных на случай потребности в получении длительного сестринского ухода имели полисы только такого типа. Так, данные Исследовательско-информационного центра Кнессета показывают, что в 2014 году около 4 миллионов полисов были групповыми страховками на случай необходимости в получении длительного сестринского ухода. Они составляли большую часть от общего числа страховок длительного ухода, которых было в общей сложности 5,3 миллиона. Таким образом, групповое страхование в этом случае было популярным и широко распространенным выбором среди застрахованных.
Тем не менее, горький опыт прошлых лет показывает, что отношение к застрахованным по методу группового страхования в больничных кассах, не лучше, чем к любым другим застрахованным. Их путь к получению выплат по полису немногим легче. Следовательно, нет оснований полагать, что информирование общественности о групповой форме страхования как о единственном возможном пути может облегчить для них отстаивание их прав перед страховщиками.
С другой стороны, можно предположить, что уже в ближайшие годы держатели полисов страхования долгосрочного ухода и их близкие должны быть готовы к тому, что им понадобится проявить терпение, приобрести знания и использовать множество инструментов, на момент когда им придется подавать заявление о получении компенсации по долгосрочному сестринскому уходу в страховую компанию.
